阿泡日常

小時候的生活消費都很單純，大多數以付現作為主要的交易手段，
所以用撲滿、用多帳本分類開銷等方式就能存到錢了。

但隨著科技越來越普及，悠遊卡、信用卡到最近很普及的行動支付、店家APP預購商品等交易模式出現之後，
以前的存錢方法逐漸不適用了。

在習慣用卡用手機消費的某個月，我看到帳單居然破高達近兩萬的時候我有嚇到。
因為這遠遠超過我每月只花5000的標準，
但我真的想不到我究竟把錢花在哪兒了，才回頭去看帳單明細。

原來扣除一些單價低的消費外、幾乎都是預購商品的費用。

其實台灣的行銷廣告很強，像是咖啡預購30杯到100杯，折扣最多能達68折、加一元多一件、第二件半價...等等，
透過增加購買數量給你更好的折扣，讓人覺得買多才便宜、越買越划算。

只要認為是經常性的消費，一定能用完的話，就會一次購買。所以很自然就在當下購買了未來的需求，
而導致當月的需求暴增。

因為現在信用卡、行動支付都有現金回饋或紅利點數的關係。所以我認為用信用卡理財勝過用現金。

只是因為已經不再需要付現的關係，所以對錢的支出痛感也減弱很多，導致消費有時會超出自己預算而不自知。

於是我調整了自己理財的方式。

只要領到薪資，我就會整筆先轉入台新的Richart虛擬帳戶裡，因為這個帳戶有跨轉$20,000以上就能享有1%活存，
所以我將這個帳戶做為日常使用的主要帳戶。

我的用錢是以投資(含儲蓄)50%、消費(含育兒支出)50%作為標準去分配，
沒辦法完全精準，但大方向就是依這個比例去使用。※當月沒投資就變成儲蓄

不過投資的前提是，必須先存下維持自己日常生活的基本開銷半年以上的緊急備用金。
防範生病、意外、失業...等臨時性狀況發生時，不至於毫無現金可以救急。

只要還沒存到這筆錢，都不可以投資。
  
由於我不喜歡記帳，所以我都是將每月的支出預算設定一個範圍。
且還會設定"每日支出上限"，

比如我每個月只打算消費(含育兒支出)10,000元為極限，那我會把時間切成每周只能花$2000為極限，
再切成每日個人消費不得超過150元，另外也給自己一個挑戰性的一周擇一日消費零支出。
把最容易省下的「個人消費」設門檻去減少支出。

而育兒支出如尿布、奶粉、看診等必要性支出，我就不另外侷限了。
但因為小孩的開銷其實很大，主要還是要夫妻去討論要如何分配，
我家做法是耗材、教材、保健品我出，其餘大金額的保險、學費由先生支出。
看診則是一人一半。

只要當月有買高單價的如箱購尿布、奶粉等也沒關係，超過自己預算就從投資預算扣除，
下個月再將投資預算補回即可。
因為我兒子們沒偏好奶粉品牌，所以我通常會去藥局、超市比價哪個優惠。
尿布則是買便宜就好，且善用開封價。
即便孩子的支出很高，但是破除品牌迷思、留意店家優惠情報等方式，還是能減少不少費用的。

以上方式是我這幾個月來分配預算支出實行的方向，
不過徜若沒有記帳習慣的話，這方式滿難的，如果怕只用一張卡容易混淆，
可以考慮申辦另一張有虛擬帳戶可搭配的信用卡。
將投資跟消費的預算分在兩張卡(或以上)使用。

建議想認真規劃財務分配的話，一開始先練習把預算分配寫下來。
放在每天都會停留的地方(電腦前、餐桌上等)。
把每天的消費總額(建議育兒跟個人分開寫)都寫下來，一個月後檢視有無做到，再來調整比例。

我認為不用寫個人消費究竟用在哪了，只要知道每個月個人花費金額有無超過預算。
超過就自己將每周每日的消費門檻調整便可。

育兒支出的話，我只會把有大筆開支的消費明細記下來。
以便我未來再次消費時有個購買依據。

最近我也辦了兆豐E秒刷跟虛擬帳戶來搭配，以台新支出消費、投資，兆豐負責存備用金。
防範我在消費投資時，不小心用到備用金。※之前有因為股票跌價買到動用了備用金的慘經驗。

GOGO卡雖然負擔了我幾乎所有的開銷，但如果能有更好的活存優勢，或消費回饋的話。
靈活運用每張信用卡的強項也是不錯的選擇。

剛好兆豐有活存1.2%到2019年六月底，加減領囉！


【以上純屬個人觀點，不代表任何立場】

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