阿泡日常

話說我在102年買了一張美金六年期儲蓄險，在107年好不容易繳完了。
不過事隔久遠也不確定他的利率是多少，所以我就跟業務詢問了一下繳費完的利率，居然只有「2.5%」!!

老實說有嚇到我，因為我印象中的數字可是高於2.5%的啊!
回頭去翻閱了保險單，找到了一個預定利率0.0275，那不是應該要2.75%嗎?
但業務卻說利率只有2.5%，而且保單內找不到這個2.5%記載在何處。
實在不明白到底這些複雜的專有名詞是什麼，所以還自己去查了一下。

其實所謂的儲蓄險就是"終身壽險"的包裝而已。
因為名稱的誤導讓我們以為買到的是理財商品，但其實都是買了保險。
而我的保單上標示的預定利率，是指保戶所繳的部分保費，讓保險公司拿來運用後，「預計」可得到的投資報酬率，

所以我保單內容的預定利率不等於實際會給保戶的利率。


另外還有「宣告利率」這個詞，提到的獲利%數比預定利率高，當年我也是看到傳單寫著2.88%產生興趣。
但宣告利率是指保戶所繳的部分保費，經由保險公司拿來運用後，「獲得」的投資報酬率。

不管是「預定利率」還是「宣告利率」，兩者都是指人壽保險預計、獲得的投資報酬率，並非針對「保戶」可獲得的報酬。
加上幾乎儲蓄險都是「不分紅保單」居多，即便保險公司獲利有達到他們所說的報酬率，也不需分給保戶。
※所以LINE內容的環境好也沒多給阿...

這樣看下來，根本是要消費者借錢讓他們拿來投資運用、然後六年到期，他們再提供我們一些利息當酬勞。※而且我們還不能要求利息要多少(囧)
如果我們不領回這筆保險金，他們就能繼續拿這筆錢出來投資使用。

如果我們是為了要賺取比定存更高的利息，而購買儲蓄險的話，我覺得不如定存就好了。
※如果是需要壽險的話，應該不會找被"儲蓄險"包裝後的壽險了。

因為儲蓄險不止要每年(或每月)繳一筆、還要持續繳六年(或十年)不間斷，期滿才能開始領到人壽保險給的"利息"，
中間一旦無法繳費，還要付違約金，不但壓力大，而且領到那個利息的時間距離又這麼遙遠、然後還這麼低...

加上我買的又是美金保單，這六年來我買到1：31跟１：32的美金還不少。好不容易到期了，但美金匯率卻在1:30到1:31之間徘徊，
這表示我即便現在把保單解掉換回台幣，可能我還倒賠了本金...

簡言之，這張外幣保單除了讓我資金卡住之外，還讓我承受了匯兌風險。

我面臨這些風險跟壓力，只是為了讓人壽保險用我的辛苦錢去做投資運用，最後還不「分紅」，等期滿只能領回相當於定存六年的利息。
我...太單「蠢」了。

這一二年知道了存股的好處之後，就一直把錢布局在股市裡，但中間還為了繳這筆儲蓄險而不得不挪出部分資金。
如今這筆儲蓄險終於繳完了，但在美金還沒漲上去前，我只能讓它繼續在那領息了...

最後，我要強調一下，不是購買儲蓄險一定很糟糕還是很吃虧什麼的。
只是繳費期間真的太長了，你無法掌握未來的你是否能繼續繳費或思維轉變想改變投資方式，
一旦這些狀況發生了，你不是解約要賠錢、就是不甘不願的繼續繳(像我一樣QQ)。


六年前的我單身沒對象、投資觀念老舊，所以認為儲蓄險有「強迫儲蓄」、「節稅」的好處所以買了。
誰知六年後的自己居然已經是二寶媽又思維大翻轉了呢？

「投資歸投資、保險歸保險」，但業務卻用許多複雜的話術去誤導了我們的判斷。
當初是以「投資理財」為目的去買儲蓄險，並非為了買保險。

本身就很喜歡儲蓄的我，為何還要「強迫儲蓄」？
而「節稅」部分，因為自己不是閒置資金很多的大戶，也不至於需要買保單節稅啊？

很多時候，我們是被話術弄得失去判斷力了。但仔細想想，究竟這些所謂的「好處」適合哪類人呢？
如果只是想「儲蓄」那就很適合吧!!
但真想投資理財，我建議換一個更好。

我想我之後不會再買儲蓄險了，承受了好多風險，但獲利還不如存股好。
與其把錢交給別人投資獲利，不如我自己操盤還比較實在一點。

2018.2.24補充：經過保經確認保單後，更正利率為2.75%的複利滾息，預定利率就是保證要給保戶的利率，所以是業務表達錯誤。不過換算內部報酬率IRR第七年解約才1.5%，第十年解約才2.1%...感覺好少喔！

【以上僅為個人心得感想，無針對任何產業進行批判或攻擊，請勿做太多聯想，謝謝。】

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